¿Qué hacer si te enfermas en Alemania? o ¿si te quedas sin trabajo? Estas son preguntas que generalmente no nos gusta hacer, pero que son necesarias planteárnoslas, más si se vive en un país extranjero. Si estás trabajando, estudiando, o simplemente viviendo en Alemania es muy importante que conozcas qué es y cómo funciona la seguridad social en este país. No sólo porque será tu protección mientras vivas en Alemania, sino porque ahora como residente de este lugar es una obligación unirte a este sistema de Seguridad Social en Alemania. Antes de explicarte cómo funciona y cómo se divide, es importante que sepas bien qué es. El sistema de seguridad social (Soziale Sicherung, en alemán) son un conjunto de medidas o regímenes que ofrecen seguridad financiera a los ciudadanos alemanes, en este caso, contra riesgos de la vida y sus consecuencias, por ejemplo: enfermedad, edad, desempleo o dependencia por accidente. Su objetivo es garantizar que cada individuo tenga un nivel de vida aceptable y estable, incluso cuando las personas llegan al final de su vida laboral (jubilación).
Al ser un seguro obligatorio para todos los ciudadanos alemanes, ellos también deben aportar cierta cantidad fija, que equivale al 50% del total y que se aporta mediante la retención automática de su salario, al igual que sucede en el caso mexicano. El otro porcentaje de la cuota se abona a través del empleador. Es por ello que este sistema se financia, principalmente, a través de los impuestos de los ciudadanos, pero también se ingresa una parte de su nómina al fondo social, gracias al cual salen los apoyos a la gente necesitada, y a través del cual ellos obtienen el derecho vitalicio a recibir dicha ayuda en caso de que lo necesiten. A diferencia del caso mexicano, el término “seguridad social” en Alemania, está dividido en dos categorías principales 1.- El seguro médico y 2.- El seguro social, que a su vez se divide en cuatro categorías: Invalidez (dependencia), jubilación, desempleo, y accidentes laborales. Esta “división” o clasificación no es oficial, y depende del criterio de cada persona, por lo que muchos consideran que existen 5 categorías o pilares (seguro médico, invalidez jubilación, desempleo y accidentes laborales) en lugar de las dos categorías que acabamos de mencionar, sin embargo, consideramos que será más fácil explicártelo de esta forma.
Seguro Médico o Asistencia Sanitaria (Krankenversicherung)
En caso de que tú o tu familia se enfermen, el seguro médico es el encargado de brindarles asistencia. Pero no sólo funciona en caso de enfermedad, también es un medio de prevención, ya que cubre por ejemplo las visitas al odontólogo. Así mismo, también cubre los tratamientos de rehabilitación, los costos por el nacimiento de tus hijos o también te paga una prestación por enfermedad en caso de que a causa de una enfermedad no puedas trabajar. El seguro médico lo puedes contratar de forma pública a través de aseguradoras estatales o mutuas (Krankenkassen) o bien a través de alguna compañía de seguros privada (Privatkrankenversicherung). Si eres un trabajador autónomo, también puedes elegir entre estos dos seguros. Sin embargo, en ambos casos existe una condición para que puedas elegir entre un seguro público o privado. Todos los trabajadores que cobren menos de 4.650 € brutos al mes tienen la obligación de contratar un seguro médico público (Pflichtversicherter). La cantidad que deben aportar es un 15.5 % de su salario bruto, pero si se es un trabajador autónomo, ese porcentaje se reduce a un 8.2 %, y el 7.3% restante lo paga la empresa. Existen diversas aseguradoras estatales, sin embargo, las diferencias entre ellas son mínimas, ya que por ley, deben ofrecer los mismos servicios y garantías, solo varían en los extras que ofrecen, que no están relacionados con los servicios médicos ofrecidos.
Aquellos trabajadores que cobren más de 4.650 € brutos al mes (Freiwilligeversicherer) no están obligados a contratar un seguro público, por lo que tienen el derecho a elegir entre esta y una aseguradora privada. Entre las aseguradoras privadas sí existen diferencias más grandes con respecto a las coberturas que dan, ya que en este caso no tienen unas coberturas mínimas por ley, además del hecho de que el cliente debe pagar por la atención médica y medicamentos para luego pasar la factura a la aseguradora, que le reembolsará el dinero invertido. Una de las grandes diferencias entre las aseguradoras privadas y estatales, se centra en la atención al cliente, ya que el trato que le suelen brindar los médicos a los asegurados privados suele ser mejor, en cuanto a que tienen que esperar menos tiempo (aun llegando a la consulta posteriormente a un asegurado público). Otra diferencia, es que el seguro público también cubre al cónyuge y a los hijos. En el caso del seguro privado, este es individual y debe de contratarse para cada miembro de la familia. En el caso del seguro público, los asegurados deben pagar 10 euros trimestrales en caso de que asistan a una consulta médica. Mientras que en el caso de los medicamentos, el paciente debe hacer un copago de entre 5 y 10 euros. Aquí, la participación del asegurado no debe pasar del 2% de los ingresos brutos anuales. Si tienes un trabajo con un sueldo inferior a 400 euros al mes no pagas ni seguridad social alemana ni impuestos. Aún así, debes estar inscrito para obtener asistencia sanitaria. ¿Quieres saber más del tema? Visita nuestro artículo sobre el Seguro Médico en Alemania.
Seguridad social (Sozialversicherung)
El Seguro Social o Sozialversicherung consta a su vez de cuatro pilares o seguros independientes. Los ciudadanos aportan entre el 25.85% y el 26.05% de su salario bruto, dependiendo de si tienen hijos o no. Así como sucede con el seguro médico, el pago del seguro social se divide entre el empleado y el empleador. Sin embargo, a diferencia del anterior, no es obligatorio para todos, sólo para quienes han contratado el seguro estatal (Pflichtversicherter). Aquellos que no están obligados (Freiwilligeversicherer) tienen la opción de contratar estos servicios sólo a través de compañías privadas. A continuación te explicamos cada uno de los seguros independientes que integran al seguro social.
Seguro de Desempleo
Si una persona llega a perder su empleo en Alemania, no queda a la deriva, ya que se encuentra protegida por un apoyo del gobierno. Quienes se encuentran desempleados no sólo tienen el derecho a recibir ayuda económica, sino que también reciben el apoyo de la Agencia Federal de Empleo para poder encontrar trabajo, del mismo modo, puedes participar en programas de integración laboral.
El seguro de desempleo es obligatorio para todos los empleados.
¿Cómo puedo tener derecho a este seguro?
Tienes derecho a cobrar el seguro si estás desempleado y has trabajado (pagando tus contribuciones) durante al menos 1 año en los últimos dos años. Para recibir la ayuda debes presentarte personalmente en la Agencia Federal de Empleo, al menos 3 meses antes de terminar tu relación laboral y comunicar que estás en búsqueda de trabajo. Si no lo haces en este tiempo, es posible que la prestación por desempleo se vea afectada por un período de carencia.En caso de que te hayan avisado con poco tiempo de anticipación, debes presentarte máximo el tercer día después de que te enteraste del despido.
¿Qué es la prestación por desempleo?
La prestación por desempleo o Arbeitslosengeld es un apoyo que puedes recibir por un máximo de 12 meses. Si tienes 50 años o más, la puedes recibir por hasta 15 meses, si tienes más de 55 años la podrás recibir por un máximo de 18 meses; y si tienes 58 o más, la podrás recibir por hasta 24 meses. Quien brinda este apoyo es la Agencia Federal de Empleo.
¿Qué pasa si llevo más tiempo de desempleado del estipulado?
Si una persona permanece más del tiempo debido como desempleado, también tiene derecho a conseguir ayuda. Aquellas personas que pueden trabajar, pero por alguna razón no han conseguido empleo en un periodo largo, tienen derecho a recibir la Arbeitslosengeld II, que es una ayuda estatal para que puedas asegurar por completo tu sustento y el de tu familia. El tiempo de duración de esta prestación es hasta que la persona siga desempleada, mientras no reciba un ingreso que asegure su sustento. Así como en el punto anterior, quien brinda este apoyo es la Agencia Federal de Empleo. Aunque como mexicano, también puedes acudir a los servicios de asesoramiento para inmigrantes.
¿Qué servicios presta la Agencia Federal de Empleo (Bundesagentur für Arbeit)?
La Agencia Federal de Empleo (Bundesagentur für Arbeit – BA) con sus agencias regionales (Arbeitsagenturen), ofrecen los siguientes servicios a todas aquellas personas que se encuentran desempleadas:
- Asesoramiento profesional, asesoramiento sobre el mercado laboral
- Colocación, ayuda a la inserción
- Formación profesional (formación, reconversión profesional, subsidios de formación etc.)
- Rehabilitación profesional para discapacitados, subsidio transitorio
- Prestaciones para la conservación de puestos de trabajo (p. ej. subsidio por jornada reducida) Subsidio transitorio para la jubilación
- Prestación por desempleo contributiva (I) y prestación por desempleo asistencial (II)
- Subsidio por quiebra empresarial
¿Cuánto es la cuota que debo cubrir?
La cuota actual del seguro de desempleo es del 3%, y al igual que los otros seguros, lo abonan los empleados y los empleadores por igual.
¿Cuánto podré recibir?
Las personas con este subsidio pueden recibir el 60% neto de su salario siempre y cuando sean solteras y sin hijos. Aquellos que tienen hijos, reciben un 67%. Para calcular el importe que podrás recibir, puedes tomar en cuenta la medida diaria del salario íntegro por el cual hayas cotizado al seguro de empleo.Además, recibirás prestaciones dirigidas a la integración en el mercado laboral.
¿Quieres saber más del tema? Visita nuestro artículo sobre el El seguro de desempleo en Alemania
Seguro de Jubilación (Rentenversicherung)
Los trabajadores están cubiertos por el seguro obligatorio de pensiones. Este seguro tiene el objetivo de cubrir económicamente al ciudadano cuando llegue a la vejez. Hasta el 2012, la edad de jubilación eran los 65 años, sin embargo, la edad se irá prolongando progresivamente hasta los 67 años. A partir del 2029, todos los nacidos desde 1964 se podrán jubilar hasta los 67 años, a excepción de aquellos que lleven cotizando un tiempo prolongado en el seguro de pensiones (45 años cotizados).
¿Cómo consigo la prestación?
Para tener derecho a recibir una pensión, tienes que haber acumulado un mínimo de 5 años de cotización y haber alcanzado el límite de edad.
¿Cuánto podré recibir?
El cálculo de las pensiones sigue el principio de la equivalencia (Äquivalenzprinzip), lo cual significa que el importe de la pensión depende de las cuotas cotizadas. Las personas mayores de 27 años, que ya han cotizado un mínimo de cinco años, cada año reciben un informe con la cantidad que han cotizado hasta ese momento, y una proyección de lo que recibirían al cumplir la edad (67 años), si siguen cotizando lo mismo. Sin embargo, lo máximo que se puede recibir son 2,900 euros netos mensuales. Además, el Instituto Federal de Pensiones (Deutsche Rentenversicherung) se compromete a pagar también una pensión por la disminución de la capacidad laboral debido a una enfermedad o por fallecimiento a los parientes.
¿Qué cubre este seguro?
El seguro protege a los asegurados y a sus familias en el caso de que disminuya su capacidad para trabajar, o en caso de que la relación laboral termine por jubilación o por defunción.
- Rehabilitación médica
- Rehabilitación profesional
- Pensiones por incapacidad absoluta
- Pensiones para supervivientes
Tip: La pensión de jubilación de carácter legal es inferior a los ingresos percibidos durante la vida laboral. Para poder mantener su nivel de vida durante la vejez, es aconsejable complementar el seguro de pensión de jubilación obligatorio con otro de tipo de seguro de pensiones privado.
Seguro de Accidentes
El seguro de accidentes es de régimen obligatorio y es cubierto por la empresa. Todos los empleados, incluso aquellos que están haciendo prácticas, deben de estar cubiertos por este seguro. El seguro de accidentes te ayuda a ti y a tu familia a solucionar problemas de salud o económicos, que sean consecuencia directa de accidentes o enfermedades laborales. Es importante tener en cuenta, que también se considera accidente laboral, aquellos que ocurren en el camino al trabajo o a la escuela, así como los que ocurran en el trayecto de regreso a casa.
¿Qué cubre este seguro?
En caso de que sufras un accidente laboral, el seguro de accidentes estatal cubre:
- Pago total del tratamiento médico
- Asistencia para la integración ocupacional
- Asistencia para la integración social y asistencia suplementaria
- Prestaciones en efectivo a los asegurados (en caso de fallecimiento) y sus dependientes.
¿Cuánto es la cuota que debo cubrir?
Los seguros de accidentes laborales los pagan las empresas. Sin embargo, las contribuciones para el resto se dividen por igual entre la empresa y el empleado. Éstas se calculan como un porcentaje de los ingresos brutos, pero existe un límite máximo cuando se llega a cierto nivel de ingresos. El total de las contribuciones está alrededor del 40% del sueldo bruto. Por lo que deberás pagar aproximadamente un 20% de tu salario. Las contribuciones se deducen directamente del salario. Los trabajadores autónomos pagan las contribuciones ellos mismos. Los trabajadores autónomos no están obligados a tener este seguro, pero si quieren pueden hacerlo por cuenta propia.
Seguro de dependencia (Pflegeversicherung)
Este es el quinto pilar de la seguridad social, fue añadido en 1995. En caso de que no puedas cuidar de ti mismo y dependas de los cuidados de otra persona, debido a tu edad o a causa de una enfermedad grave, el seguro de dependencia o Pflegeversicherung se hace cargo de todo lo que necesites. Toda persona que esté inscrita en el seguro médico debe estar inscrita en el seguro de dependencia, ya que es considerado como una ramificación del seguro de enfermedad, aunque ambos sean completamente independientes. Como su nombre lo indica, este seguro cubre a través de prestaciones en especie y económicas todas las necesidades que se te presenten. Adicionalmente, también presta apoyo financiero y asesoría a la persona que cuida de ti, en caso de que sea un familiar. Este seguro incluye los cuidados a domicilio y residenciales, el asegurado puede elegir si recibe la prestación en especie o si recibe un subsidio asistencial.
¿Cómo puedo tener derecho a este seguro?
Para tener derecho a las prestaciones del Seguro de Dependencia (Pflegeversicherung) se exige haber cotizado por un período mínimo de 2 años en los últimos 10 años. Esto aplica tanto para los empleados como para los trabajadores autónomos. La misma compañía con la que tienes el seguro médico es quien te ofrecerá el de dependencia. Si tienes un seguro estatal, la cobertura asistencial será automática. Si por el contrario, cuentas con un seguro privado, que cubra la asistencia hospitalaria, también incluirá el seguro de dependencia.
¿Cuánto es la cuota que debo cubrir?
La cuota que debes cubrir actualmente es de 1.95% del salario bruto. La mitad de la cuota la paga el empleado y la otra mitad el empleador o la Caja de Enfermedad. Sólo en el caso de los desempleados, la Oficina del Empleo paga la cuota completa. Mientras que en el caso de los pensionados con hijos, deben pagar ellos mismos la cuota completa de 1.95%. Los pensionados sin hijos pagan una cuota del 2.2%. Aquellos trabajadores entre 23 y 65 años sin hijos, deben pagar una cuota complementaria del 0.25%, es decir, un 2.2% de su salario bruto, de los cuales el empleado paga el 1.22%.
¿Cuál es el importe de las prestaciones?
Existen tres niveles de minusvalidez:
Primer grado: Personas con minusvalidez considerable, que necesitan ayuda diaria (min. 1 hora y media al día).
Segundo grado: Personas con minusvalidez grave, que necesitan ayuda mínima de 3 hrs. diarias mínimo.
Tercer grado: Personas con gran minusvalidez que dependen de la ayuda de otra persona durante las 24 horas al día.
Por lo tanto, el importe de las prestaciones depende del grado de minusvalidez:
Para el primer grado: 235 euros mensuales
Para el segundo grado: 440 euros mensuales
Para el tercer grado: 700 euros mensuales
Como las prestaciones también se dan en especie, las ayudas que reciben las instituciones o las personas cualificadas son de:
Para el primer grado: 450 euros mensuales
Para el segundo grado: 1,100 euros mensuales
Para el tercer grado: 1,550 euros mensuales
¿Cómo consigo la prestación?
Las prestaciones se conceden bajo una solicitud previa. El grado de minusvalidez tiene que ser constatado por una persona facultada de la Caja de Dependencia, quien reconoce al paciente en su domicilio.
¿Dónde puedo conseguir más información?
Si requieres información específica, te recomendamos acudir a las siguientes instituciones:
En tu ciudad:
Cajas de Seguro de Enfermedad o Cajas de Seguro Privado
Centros de protección al consumidor
Internet:
Ministerio Federal de Sanidad: http://www.bundesgesundheitsministerium.de
E-mail: [email protected] +
Teléfono de atención al ciudadano (específico del tema): +49 30 3406066-02
Seguridad Social Internacional
Dentro de la Unión Europea (UE) existe un convenio que permite que se paguen prestaciones dentro y fuera de países de la UE, siempre y cuando las personas apliquen a este derecho. De tal manera, se garantiza que puedan recibir atención médica en otros países miembros. También hay otros acuerdos de Seguridad Social con otros estados que no pertenecen a la UE y países fuera de Europa. Por ejemplo, los ciudadanos de la UE que trabajen en Alemania pueden seguir pagando la seguridad social en el extranjero por un año. Para poder optar a esto, debes obtener los formularios E101 y E111. Directorio para obtener más información de cada uno de los seguros Para obtener mayor información específica sobre las prestaciones de seguridad social en Alemania, te recomendamos que acudas a las instituciones públicas que son las encargadas de gestionar el sistema de protección social.
Seguro de enfermedad y seguro de dependencia públicos
GKV Spitzenverband, Abteilung
Deutsche Verbindungsstelle
Krankenversicherung – Ausland (DVKA)
(organismo de enlace alemán para el seguro de enfermedad en el extranjero]) Pennefeldsweg 12 c
53177 Bonn
+49 228 95300 http://www.dvka.de
Seguro de accidentes
Deutsche Verbindungsstelle Unfallversicherung – Ausland
[Federación Central de Asociaciones de Seguros de Responsabilidad Civil de Empresarios Industriales]
Alte Heerstr. 111
53757 Sankt Augustin
+49 2241 231 01
http://www.dguv.de
Seguro de desempleo y prestaciones familiares
Bundesagentur für Arbeit (Agencia Federal de Empleo)
Regensburger Strasse 104 90478 Nürnberg
+49 911 179 0
http://www.europaserviceba.de http://www.arbeitsagentur.de
Organismos de enlace para el régimen público del seguro de pensiones
Deutsche Rentenversicherung Bund
10704 Berlin
+49 30 865 1 http://www.deutsche-rentenversicherung-bund.de
Si ya has tomado la decisión de vivir en Alemania, debes de ver por tu porvenir, ya sea que vayas a trabajar o a estudiar, una de las primeras cosas que debes revisar y dejar en orden es el asunto de la seguridad social. El sistema de seguridad social alemán es uno de los más eficientes, además de ser obligatorio, por lo que es importante saber bien cómo se divide este sistema, además de cómo funciona, para poder hacer tus cotizaciones de manera correcta, o en caso de que sea necesario, para que puedas tener acceso al apoyo que se te ofrece. Como mexicano residente en Alemania, también tienes derecho a todas las prestaciones que se contemplan en la legislación alemana. Asegúrate, entonces de conseguir tu número de asegurado (Versicherungsnummer) y un comprobante de tu seguro social (Sozialversicherungsausweis), el cual debe ser expedido por el organismo de pensiones alemán. Esperamos que este artículo te haya sido de mucha ayuda, y no olvides de visitar nuestros artículos especializados para conocer a profundidad de cada tema. Si quieres recibir más información acerca de la vida en Alemania, no te olvides registrarte a nuestro newsletter.
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